作为我国银行体系重要组成部分的城市商业银行，近年来改革发展的举措频频：无论是银行业引进境外战略投资者、还是跨区域设立分支机构，以及公开上市融资，城市商业银行都占据着银行业改革的重要位置。对于城市商业银行的进一步改革，银监会多次明确提出，城市商业银行要创新发展，必须走重组改造和联合的道路。
借鉴德国储蓄银行经验，组建山东省城市商业银行合作联盟的行动目前正在紧锣密鼓地进行之中。这意味着继安徽采取吸收合并方式组建徽商银行、浙江采取控股及参股方式组建浙商银行后，我国开始探索城商行重组改造的“第三条道路”。
四大因素制约：逼山东城市商业银行走联合之路
山东省目前共有14家城市商业银行，是国内城商行法人机构最多的省份。2007年，山东城商行改革发展实现了三大突破：一是在全国率先实现了资本充足全面达标；二是在全国率先全面完成机构的银行化改革；三是实现了跨区域发展和对山东省的全覆盖。
与此同时，这些城商行内部也面临着制约持续发展的诸多不利因素和瓶颈。
一是发展资源分散，规模效益较低。以ＩＴ系统建设为例，ＩＴ建设技术要求高，财务投入巨大，一方面，受人力、财力限制，山东省内城商行ＩＴ系统建设滞后，业务系统兼容性和完善性不强，影响和制约了业务发展；另一方面，城商行各自为战，ＩＴ系统重复建设现象比较突出，形成人力、财力的浪费。二是高级人才缺乏，培训层次不高。城市商业银行多处于二线城市，加之受运营成本和激励机制框架的双重制约，缺乏吸引人才的文化氛围、地域优势和激励机制。由于培训层次不高，支撑城商行持续发展的人力资源不足。三是创新能力不足，同质化现象突出。四是经济金融政策和发展战略研究不够，信息来源渠道狭窄。
这些制约城商行发展的“瓶颈”问题，单靠某一家城市商业银行个体是难以解决的。城市商业银行要提升金融服务能力，谋求更快更好的发展，保持同大银行相当的市场竞争力，必须走横向联合、共同发展的道路。
山东城商行重组因何选择“第三条道路”
目前国内城商行的整合主要有两种模式：一是安徽省徽商银行的吸收合并制。即由一家实力强大的城商行出资，吸收合并其他行，取消被吸收合并银行的一级法人地位，实行统一经营管理。二是浙江省浙商银行的参（控）股制。即由各城商行共同参股成立一家新的商业银行，由新银行先对少数核心成员行进行控股，同时参股其他行，采取二级法人运作，原城商行的牌照和经营自主权保留不变。
但是这两条重组整合的模式却并不适合山东。统计显示，截至2007年末，山东省内14家城市商业银行资本充足率全部达标，不良贷款率仅为2．25％，平均拨备覆盖率超过100％，2007年实现经营利润49．77亿元，财务状况良好。但是，这些城市商业银行单体规模比较均衡，没有规模很大的机构，最大的存款余额也只有200多亿元，其余多在100亿元左右，缺乏领军式的机构，同时还没有背负大量不良贷款而亟须补充资金的高风险行。这种单体发展较好、实力相对均衡的特性，决定了以大带小的合作模式并不适合山东实际。
而城商行重组的“第三条道路”－－合作联盟是指山东省城市商业银行在保持现有法人地位不变的前提下，共同入股组成一家新的联合体，机构性质则定位于具有独立法人资格的股份制的金融性服务公司。
山东银监局局长周忠明说，从山东实际来看，银行体系中缺少的不是为大客户服务的大银行，而是以中小客户为目标的中小银行，为地方、市民、社会服务的社区性银行。合作联盟既保持了城商行小法人的传统优势，又能集中资源提升服务能力，有利于推进城商行的差异化和可持续发展。
合作联盟为城商行改革发展带来什么
山东城商行合作联盟的注册资本为14000万元，由参与合作联盟的14家城市商业银行等额出资1000万元，作为合作联盟的注册资本，注册资本将主要用于建设统一的ＩＴ合作平台。
记者从山东银监局获悉，新组建的合作联盟负责向成员单位提供教育培训、战略研究、信息咨询、ＩＴ平台建设、数据灾难备份等后方支持服务，同时借助统一的ＩＴ平台，向成员单位提供延伸的电子银行、信用卡、资金清算、新产品研发等金融支持服务。
合作联盟成立后，对股东行的普遍性服务项目按照银行资产规模和业务数量制定收费标准，实现收支平衡，维持正常运营；对个别或部分股东行的特殊的和专项的服务以及对非股东银行类机构的服务，按照市场原则收取费用，以保持合作联盟发展积累和对股东行的符合市场平均利润率的投资回报。
我国城商行整合重组的“第三条道路”也称为“德国储蓄银行道路”。德国一共有489家储蓄银行，都是法人机构，每家规模在20亿欧元左右；储蓄银行主要是为居民个人和中小企业主提供服务，与我国大多数城商行的定位基本一致。德国储蓄银行通过搭建统一的后方服务支持平台，各行付出很少的成本，即可获得强有力的后方支持，服务功能十分完善。
据悉，此次山东建立城商行合作联盟还争取到了德国政府的国际援助项目，德国储蓄银行国际合作基金会将为合作联盟提供多项技术援助，这也使得不少业内人士对“德国储蓄银行道路”的中国秀首演充满了期待。
